近年来，随着手机支付、移动小额贷款等业务，越来越的人们忽然发行很多新的科技企业，抢了银行等金融行业的业务。仿佛一夜之间，“互联网金融”，“金融科技”和“科技金融”成为创业者和投资者最喜欢讲的故事，很多和互联网、区块链等沾边等公司风光无限。那么，什么是“互联网金融”？什么又是“金融科技“？而未来的“科技金融”又是什么？金融和科技之间有无必然联系，或者是什么样的关系？本文就金融行业的技术变迁，金融和技术的本质，以及金融和技术的未来走向，做一个简单的思考和探讨。
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估计没人能够记得2014年春节的年夜饭吃的是什么，或者还留有什么样的味道？因为往事早已模糊。但是，从那年的年三十到正月十五，甚至接下来的一两年，在微信好友群里，抢红包或发红包，这些大家却都历历在目。随着微信红包的兴起，微信支付，支付宝等移动支付，开始全国快速的普及。这些新兴的互联网公司，仿佛成为了各大银行的阻击手，甚至有人说，他们会成为未来金融行业的替代者。
难道科技企业真的会干掉传统金融行业吗？那么我们稍微回顾本世纪初，标志性的事件是2000年的中国入世，随之而来的是近15年的经济高速增长。外贸顺差积聚了大量的外汇储备，也意味着出口创汇积累了巨大的国家财富。一方面，企业通过商业银行进行外汇和人民币的结算，回收资金以满足国内生产的需要；另外一方面，人民银行则通过人民币的发行，收购商业银行收到的企业外汇作为储备。所以，国内财富、外汇储备也在同步快速积累和增长，中国在拥有高外汇储备的同时，极大的拉动了国内消费的这架“马车”。
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外贸出口，为中国的制造业带来空前的机遇，解决了大量就业，造就了中国完善的产业链和由此带来的竞争优势；产业的繁荣，国内财富的增长，也使得百姓的收入快速增长，更是促进了房地产业的发展；经济的发展，货币的增发，房地产的增值，快速造就了庞大的中产阶级，促使了国内消费这架马车的狂奔。然而，金融交易、资本投资成为外贸、消费和投资的最重要的推手，当然也进一步促进了中国金融行业蓬勃发展的黄金20年。
以银行业为例，近20年期间，中国的银行就从最初的四大商业银行、13家股份制银行近100家城商行，到目前的大小各类有近4000多家银行，数量上剧增了近40倍。因为银行业的高速发展，推动了资本的流动，提高了资金的流转效率，极大的促进了资产的配置，造就了国内各行业的高速发展，也推动了消费的繁荣。但是随着近几年经济下行的压力，市场消费动力不足，企业投资意愿不足等因素，使得银行间的业务分化和竞争更加激烈。尤其是新技术公司开始逐步的进入金融的灰色地带，給原本持牌优势的银行业带来了巨大的压力，但是也造就了更多的“技术型影子银行”，比如p2p及很多小额贷款公司。
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当然，银行首先面临的是同业数量增长的压力。为了直面同业的竞争，各银行间开始错位的竞争和定位。比如四大国有银行有着历史传统，布局广泛，资金充沛，其服务的多是国有大中型企业，政府的重要项目和产业。而股份制商业银行，则更多的通过市场的机制，定位目标市场，建立本行优势，积极拓展市场。比如，招商银行，主要定位在个人金融和高端商务人士，借助科技优势，为个人用户提供高满意度的服务，在信用卡及个人消费业务上，成为领先者；民生银行则定位在中小企业，利用其灵活的经营优势，和其他银行错位竞争，在中小企业贷款别有特色；更多的城商行，则成为当地政府的钱袋子，为当地城市建设服务。
那么，银行的本质是什么？普通消费者认为，银行是存钱、贷款的机构；企业家认为，银行是企业融资借贷的重要渠道；专业人士认为银行，是个人或者企业资金融通的重要机构。作为科技从业者，我认为银行的本质就是向个人或者企业出售“资本信息的服务”。这是因为，银行主要通过信息的不对称，通过提供资本信息利差而保持盈利。个人、机构拥有多余或者暂时不用的资金，无法以个体的力量进行保值和增值；银行则以国家赋予的特殊牌照作为其信用背书，通过存款利率吸引和聚集散户、个人和机构的吸收资金存款；然后通过专业的团队，寻找合适的个人和企业，在风险可控的前提下，以贷款的方式发放到需要资金的个人和机构，从而赚取差价而盈利。
所以银行的本质，就是对于供需双方对于资本信息的不对称，出售和提供资本服务。证券和投行，本质上也是为需要融资的企业或者个人，提供资本信息的咨询服务，同时为双方提供更加专业的咨询和顾问服务，从而获取利润。信息特点是传输、分析、使用，信息技术，就是提高信息的传输效率，通过技术对信息数据进行分析和梳理，再对信息进行配置和到达。
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所以信息技术和银行的本质。有着异曲同工之处，他们天然融为一体，这完全符合金融行业属性。所以，无论国内还是国际，最早使用计算机技术的非银行、证券金融行业，也就是所谓的信息就是金钱，就是这个道理吧。70年底一直到90年底初的银行和金融，开始逐步的使用计算机技术，主要用于对一些基本数据进行记录和处理，停留在基础业务层面。但是随着2000年开始，互联网信息技术的高速发展，金融业开始全速的借助信息技术进行了全业务的覆盖，各地银行分支行、证券营业部的建设就是从这个时候开始快速开始的。
1996年国内互联网建设的开始，此时的金融＋科技还处于第一个阶段，即金融＋科技＝金融信息。金融行业是最早，也是最广泛使用信息技术和互联网科技的行业之一。因为金融行业对资金来源，需要方便居民和企业进行相关的业务，那么就必须要通过营业网点，来满足其业务的发展。然而资金的核算和发放，又需要总行进行集中管理和调配，然后再发放到各个分支机构。如果再考虑的金融行业监管和风险的管控，传统模式几乎很难满足银行大规模的扩展和市场经济模式下用户高服务的体验。
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所以，银行和证券等金融行业，是国内最早拥抱互联网的行业，信息技术被广泛的应用于银行的柜面、核心系统，证券公司股票的信息和交易系统，保险公司的保单和客户保理服务等领域。这些技术的应用，极大的提升和改善了金融行业的业务模式、管理模式、以及企业的架构等，但整体上是以满足目前的金融业务模式为基础，对于原有金融模式的效率和服务进行提升，同时大大的降低运营的成本。
总结：1995年开始到2010年，互联网技术仍处于完善发展阶段，个人用户也是以桌面电脑链接为主流的时代。中国的金融行业利用it技术，在内部改造传统的业务模式、业务流程、管理模式，并进行相应的信息化和电子化。利用信息技术传输高效，实现了分支银行的业务快速扩展；利用信息技术数据交换的特点，实现了集中的风险控制；利用信息技术数字化特点，实现了无纸化办公的特点。但是金融的信息化，为接下来的金融的互联网化奠定了坚实的基础。